De Cero a Inversionista - reseña crítica

“De cero a inversionista” es una guía hecha con lenguaje sencillo para que personas ajenas al mundo de las finanzas entiendan cuáles son las mejores opciones a la hora de invertir. Para eso, Omar brinda una serie de nociones básicas sobre el ahorro, las deudas, los rendimientos y los perfiles de inversionistas, entre otros aspectos.

Primeras nociones sobre el ahorro y las deudas

Vayamos paso a paso. Omar deja en claro que para ser inversionista inicialmente hay que ahorrar. Y para eso hay que crear un presupuesto.

Si nunca lo hiciste, esto te permitirá controlar tanto tus ingresos como tus gastos. Sobre todo porque muchas veces usamos más dinero del que disponemos.

Para hacerlo posible anota todos los ingresos mensuales y los gastos necesarios que tienes en una tabla. Luego reparte el dinero así, tal como propone el autor:

• 55% a gastos necesarios.
• 10% a un fondo de emergencia, como una operación o un viaje urgente.
• 10% a inversiones, de lo que hablaremos más adelante.
• 10% a seguir educándote con cursos o capacitaciones.
• 10% a gastos no necesarios, como una salida o comprar vestimenta.
• 5% a donar a la comunidad o a tu familia.

Sin embargo, esto solo no alcanza. También resulta necesario no poseer deudas.

Omar hace énfasis en este planteo porque es un mal que padecen millones de personas a lo largo de todo el mundo.

A él mismo le sucedió tras terminar la universidad, llegando a deber $800.000 pesos mexicanos. Logró saldar ese monto siguiendo una serie de pasos.

En un principio tienes que identificar con qué te endeudaste y así ver de qué manera prevenir que te vuelva a suceder. Hacer una lista con todas tus deudas actuales puede facilitarte la tarea.

Entonces recomienda usar uno de estos dos métodos: el de pagar la deuda con mayor interés, saldando desde las más grandes hasta las más pequeñas en orden decreciente, y el de la bola de nieve. En este último empieza pagando las más chicas para conseguir tranquilidad en tu cabeza

 ¿Y cómo obtienes el dinero para pagar lo que debes? Simple, ahorrando.

Como ya vimos, Omar insiste en la importancia de tener un fondo de emergencia. Lo utilizarás, por ejemplo, si tienes la mala fortuna de perder tu empleo.

En este caso lo ideal sería tener dinero ahorrado como para bancar tus gastos necesarios durante tres y seis meses.

El autor aconseja guardar la plata en los CETES o las SOFIPOS, diferentes modelos de inversión que se ofrecen en México.

Un poco de contexto

Antes de ponernos a invertir debemos entender qué es la inflación. En palabras sencillas, es el aumento en los precios por año. En el caso de México, el índice es del 3%.

Por ejemplo: si ahora algo cuesta $100, el año que viene saldrá $103. Así que tu dinero va perdiendo valor con el paso del tiempo.

De esta forma, siempre que inviertas en algo, tu rendimiento anual tiene que ser mayor al encarecimiento de los productos.

Teniendo en cuenta el riesgo que quieras asumir, Omar sugiere algunas opciones. Menciona invertir en deuda gubernamental, hacerlo por medio de un fondo de inversión o comprando acciones en la bolsa de valores, o comprando propiedades.

Aclarado esto, arribamos a la oportunidad de establecer metas financieras. Te darán el impulso necesario y te motivarán en este proceso de cero a inversionista.

Seguiremos el plan SMART, según recomienda Omar:

• S - Específico: intenta concentrarte solo en una cosa a la vez.
• M - Medible: tienes que poder medir los resultados, estableciendo metas cada cierto tiempo.
• A - Alcanzable: a la vez, debes ser capaz de realizar tu idea en un período específico de tiempo.
• R - Realista: si sabes que no tienes la seguridad de cumplir con el objetivo, no debes ponértelo como meta. 
• T - Tiempo: tienes que fijarte una fecha límite para realizarlo con el fin de no aplazarlo.

También podrías utilizar otra herramienta para aumentar tu dinero. Omar nos presenta al interés compuesto, que se basa en producir intereses sobre los intereses.

Si lo quieres en números, sería así: inviertes $100 y en un año te pagan $10 y te devuelven la inversión inicial de $100, obteniendo un rendimiento del 10%. Si a ese dinero lo vuelves a invertir sin variar los números, el próximo año tendrás $121.

Esto funciona a largo plazo. Olvídate de los consejos falsos que venden varios sobre cómo hacerte millonario, como si sólo alcanzara con trabajar duro y ahorrar.

Intenta llevar a cabo estos pasos:

1. Todos los días ahorra $5.
2. Invierte ese dinero.
3. Reinvierte esas ganancias.

Al mismo tiempo, tienes que tener en cuenta que invertir trae consigo ciertos riesgos. No hay ninguna solución garantizada, explica el autor.

No son algo necesariamente malo, pero es bueno saber que existen para poder controlarlos.

Algunos de los más comunes son:

• Riesgo de perder tu dinero: sucede al tomar decisiones erróneas o cuando los planes se llevan a cabo de manera ineficaz.
• Riesgo del tipo de cambio: dependiendo de en qué tipo de divisa inviertas (peso, dólar, etc.), los valores irán mutando.
• Riesgo de obtener menores rendimientos: puede ser que algo no rinda como esperabas.
• Riesgo de que tus inversores se atrasen: si lo haces con alguien más y dependes que esta persona te pague, está la posibilidad de que se demore en hacerlo.

Antes de ponerte a invertir deberías saber todo lo que ya vimos. Si ahorras, pagas tus deudas y tienes un fondo de emergencia, y si eres consciente de que invertir tiene riesgos, estás listo para dar el siguiente paso.

Rendimientos y perfiles

Previo a ver qué instrumentos financieros puedes utilizar para invertir, aclaremos qué es un rendimiento. Básicamente, es la ganancia que obtienes al hacerlo. Generalmente se expresa en porcentaje al año.

Si la inversión es de una duración mayor a 360 días, debes aplicar el rendimiento anualizado. Esto indica cuánto irán variando año tras año nuestras ganancias.

Más allá de que estos valores cambian de forma permanente, las ganancias pueden ir de un 4% a un 30%. Aunque Omar aclara que en caso de obtener algo mayor al 30% ten cuidado, ya que es muy difícil que sea rentable a largo plazo.

Los rendimientos irán variando, también, según el tipo de instrumento que utilices, la fecha y el país en donde los hagas.

Asimismo, es importante precisar qué tipo de inversionista serás. Para esto debes considerar estos aspectos:

• Horizonte de inversión: corto plazo (menor a dos años), mediano plazo (entres dos y cinco años) y largo plazo (mayor a cinco años).
• Tolerancia al riesgo: puede ser de bajo, mediano o alto. En el bajo es probable que pierdas poco pero ganes poco, en el mediano las posibilidades de perder y ganar pasan a ser moderadas, y en el alto puedes perder mucho pero los rendimientos son muy elevados.
• Objetivos a invertir: debes definir por qué inviertes y hacer un plan en torno a ello, ya sea para hacer unas vacaciones (corto plazo con bajo riesgo) o adquirir una casa (largo plazo con riesgo medio o alto).

Los instrumentos financieros

Omar distingue dos grandes grupos de instrumentos financieros, los de renta fija y los de renta variable.

Los instrumentos de renta fija son la forma más segura para empezar. Consisten en invertir algo a cambio de un porcentaje de rendimiento fijado desde el inicio.

Menciona a los CETES mexicanos como un claro ejemplo de esto. Los Certificados de la Tesorería también incluyen otros instrumentos adicionales como BONOS, BONDES D y UDIBONOS.

En esta categoría además aparecen los fondos de inversión BONDDIA y ENERFIN.

El autor aconseja no invertir en ENERFIN, ya que históricamente siempre rindió menos que las opciones anteriores.

CETES y BONDDIA, por su parte, son bastante parecidos como seductores. El primero tiene un rendimiento ligeramente mayor, pero Omar prefiere al segundo porque tiene una liquidez diaria.

Por otro lado, hace alusión a los SOFIPOS o Sociedades Financieras Populares. Estas dan servicios de ahorro, inversión y crédito populares. De estos, el mexicano recomienda tres: Kubo financiero, Kubo plazo fijo y Kubo plus. Aunque la que más le gusta es la de Supertasas porque su NICAP supera el 300%.

Otros instrumentos pueden ser los pagarés bancarios y Certificados de Depósito (CEDE) o las empresas FINTECH mexicanas. En estas últimas tendrás la posibilidad de invertir en préstamos a personas u otras compañías, bienes raíces, franquicias o startups.

En cambio, en los instrumentos de renta variable, donde el riesgo es mayor pero los rendimientos se potencian.

Omar habla de los fondos de inversión, de los que debes evaluar sus políticas y perfiles antes de insertarte en ellos.

También explica qué son los AFORES o las “Administradoras de Fondos para el Retiro”, financieras mexicanas que manejan, como dice su nombre, fondos de retiro y ahorro.

Una alternativa distinta es la bolsa de valores, que funciona como un mercado cualquiera pero vende acciones en lugar de productos. Allí dentro, uno de los mejores instrumentos para invertir son los ETF’s (Exchange-Traded Funds).

En México, los mejores brokers según el autor son el Kuspit y el GBMHomeBroker. Mientras que en Estados Unidos emerge el Firstrade.

Como instrumento de renta variable, invertir en dólares quizás sea uno de los métodos más populares. Es una de las divisas más estables del mundo.

Últimos detalles

Ahora que ya observaste todos los instrumentos que puedes utilizar a la hora de invertir, repasemos una serie de pormenores más a considerar.

Por ejemplo, a la hora analizar el retiro, Omar señala que una buena táctica pasa por invertir en unos pocos instrumentos de manera perseverante mes a mes. Esto sin tener en cuenta la situación económica del momento.

Cambiando de tema, existen varios modelos de estafas bastante usuales dentro de las inversiones de alto riesgo. No hay que tenerles miedo, sino estar atentos para no caer en una de ellas.

El primer tipo que comenta el autor es el esquema Ponzi o piramidal. Una persona comienza una pirámide desde la cima y persuade a varias más para invertir en un sistema a cambio de rendimientos tentadores.

Aquí el problema es que el retorno no es constante. Y peor aún, porque los que quedan en la parte baja de la pirámide ingresan dinero a la estructura pero nunca ven réditos. Se quedan sin nada. En el mercado de divisas esto puede llegar a suceder con las FOREX o las CFD’s.

A modo de consejo general, Omar recomienda no invertir en algo que no conoces porque resulta muy peligroso.

Con todo esto establecido, estás en condiciones de armar tu portafolio de inversiones. Elige uno de acuerdo a lo que más encaje con tu objetivo:

• Perfil conservador: con un bajo riesgo y bajos rendimientos, utiliza un 80% de instrumentos de renta fija y un 20% de renta variable.
• Perfil moderado: aquí los riesgos y los rendimientos son medios, así que la división debería ser de un 60% en renta fija y un 40% en renta variable.
• Perfil agresivo: con riesgos altos pero rendimientos altos, dedica un 40% a la renta fija y un 60% a la renta variable.
• Perfil ultra-agresivo: el riesgo es extremo y los rendimientos pueden llegar a ser altos, así que maneja un 20% de renta fija y un 80% de renta variable.

Por último, recuerda que junto a las inversiones vienen impuestos. Si nuestro patrimonio aumenta, la ley dice que también lo harán nuestras responsabilidades financieras. ¡A tenerlas en cuenta!

Notas finales

“De cero a inversionista” es una gran guía para quienes buscan adentrarse en el mundo de las inversiones sin tener conocimientos previos.

A través de las explicaciones concisas de Omar, las personas que tomen este libro aprenderán a cómo ahorrar de forma correcta.

Esto les permitirá saldar deudas anteriores y generar un fondo de emergencia por cualquier eventualidad que surja.

Si bien invertir conlleva asumir ciertos riesgos, las posibilidades de éxito al hacerlo también crecen si definen de manera clara sus objetivos.

Así serán capaces de distinguir qué perfil de inversionista tienen y qué será mejor utilizar, los instrumentos de renta fija o los de renta variable. Lo ideal es generar un portafolio diversificado para tener mayores rendimientos.

Todo ello, más los conceptos claros que brinda para entender cómo funciona la bolsa, hace que “De cero a inversionista” sea un libro de cabecera para los principiantes en esta materia.

Consejo de 12min

¿Eres nuevo y quieres seguir aprendiendo sobre finanzas e inversiones en la bolsa? Apúntate a “El inversor inteligente”, un clásico de Benjamin Graham